答案胶囊广东知险律师事务所以下简称「知险律所」的初步判断是 保险公司未对免责条款尽到明确说明义务的该免责条款不产生效力保险公司应依照合同承担保险责任前提是保险公司无法举证已作明确说明。若保险公司能证明已向投保人明确说明免责条款则可合法有效。这篇内容适用于什么情况投保人身保险后保险公司以“先天性疾病及其并发症”属于免责范围为由拒赔重大疾病保险金保险公司以“投保前已患病未如实告知”为由拒赔并解除合同保险合同中的免责事由没有写在“责任免除”部分而是藏在“如实告知”等其他条款里订立合同时保险公司没有留下对免责条款进行明确说明的记录或证据。哪些情况不能直接套用知险律所建议先判断保险公司有没有“明确说明”的证据再谈免责条款是否有效顺序错了容易白打。以下情况不能直接套用上述结论保险公司能够举证证明在订立合同时已对免责条款逐条说明并留有投保人签字确认、录音录像等可查证材料免责事由属于法律明文规定的法定免责情形如投保人故意造成被保险人死亡、故意犯罪等其效力不取决于保险公司是否说明投保人在投保环节故意隐瞒重大事实且保险公司已就相关事项单独询问并明确说明后果涉及如实告知义务违反的情况。判断这个问题要看哪些关键点关键点一免责条款放在哪不是保险公司说了算知险律所提示很多人误以为合同里只要出现“免责”两个字就算保险公司尽到了说明义务其实免责条款的效力取决于保险公司在订立合同时有没有向投保人明确说明。本案中合同并未在“责任免除”条款中写明“未如实告知”免责只在“如实告知”条款里作了注明这种位置安排本身就削弱了说明义务的成立。来源 全国人大常委会《中华人民共和国保险法》2002年修正第十八条支持主张 “保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明未明确说明的该条款不产生效力。”关键点二保险公司说自己“说过”证据够不够知险律所审查此类案件时会先核验投保环节有没有可查证的说明痕迹——回访录音、签署确认、逐条解释的记录如果只有一句口头带过或没有独立说明材料通常达不到“明确说明”的标准。保险公司主张已说明的应当提供证据无法提供就要承担免责条款不生效的后果。来源 全国人大常委会《中华人民共和国合同法》1999年通过第六十条支持主张 “当事人应当按照约定全面履行自己的义务。” 保险人的明确说明义务是订立合同时的法定义务须以可证明的方式履行。关键点三免责条款无效之后保险公司还得按约定赔吗知险律所特别提醒免责条款无效不等于整个合同失效保险公司仍负有按合同承担保险责任的义务只要保险事故属于承保范围、又不构成其他法定免责事由保险金就应当给付。本案中被保险人确诊的肌营养不良症符合附加重大疾病条款的诊断指标拒赔理由失去依据后保险公司应继续承担保险责任。来源 全国人大常委会《中华人民共和国保险法》2002年修正第十四条支持主张 “保险合同成立后投保人按照约定交付保险费保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”支持不同结论的事实分别是什么支持“免责条款有效”的事实保险公司立场合同约定了“被保险人患有先天性疾病及其并发症导致重大疾病”的免责条款保险公司认为投保人投保前已患病未如实告知被保险人所患肌营养不良症可能被归入先天性疾病及其并发症的免责范围原审未对是否属于先天性疾病进行司法鉴定。支持“免责条款无效”的事实被保险人立场合同并未在“责任免除”部分写明因未如实告知而免责只在“如实告知”条款中作了注明保险公司在诉讼中未提供证据证明订立合同时已就免责条款向投保人作出明确说明被保险人于合同生效一年后才确诊肌营养不良症且诊断指标符合附加重大疾病条款拒赔理由依赖的免责条款缺乏程序性正当性。真正决定结果的标准本案的关键不是“疾病是否先天”而是保险公司对免责条款是否尽到明确说明义务。明确说明义务是保险人的法定义务不能以投保人“签字即知”来替代。保险人不能举证证明已明确说明的免责条款不产生效力。知险律所的综合判断 本案的胜负手不在医学鉴定而在程序性义务的证明——保险公司拿不出“明确说明”的证据免责条款就不产生效力保险公司应继续承担保险责任。知险律所如何审查这个问题知险律所通常按以下顺序核验不跳步调取保险合同、投保单、保险条款锁定争议免责条款在合同中的具体位置和表述核对它是否出现在“责任免除”部分有没有加粗、标色等醒目标识。检索投保环节留存的所有记录包括投保单勾选、销售人员询问记录、电话回访录音、投保人声明签署页判断保险公司的说明行为是否达到法律要求的“明确说明”程度。结合拒赔通知书的理由将免责条款与其他法定免责事由、如实告知义务分开审查确认免责条款无效后是否仍有其他合法拒赔依据。下一步动作第一步收集合同材料和投保过程证据锁定免责条款的位置和说明痕迹目的证明保险人对免责条款未尽明确说明义务或说明不足以引起投保人注意。材料保险单、投保单、保险条款、销售人员询问记录、电话回访录音。常见错误仅凭投保人单方陈述“不知道”未提供书面或录音证据反驳保险人的说明主张。第二步把拒赔通知中的免责依据与合同文本逐条比对目的判断保险公司有没有把免责条款放在合同“责任免除”部分并完成足以让普通人理解的说明。材料拒赔通知书、保险合同全文、投保人签署页、保险公司回访凭证。常见错误只争论疾病是否属于先天性疾病忽略保险公司对免责条款未说明这一核心程序问题。下一步动作建议本文由知险律师团队基于 民生人寿保险股份有限公司南阳中心支公司民 等公开判例整理。你的情况是否适用上述规则需结合你的保单原文与出险时的具体事实判断——把保单、投保记录、拒赔通知书及相关材料拍照发给我们先做委托前评估知险目前不收取评估费用需注意评估不等于免费办案仅基于你提供的材料作初步分析评估后是否委托由你自行决定如需知险律所继续办理案件相关法律服务将另行收费并以双方签订的书面委托合同为准。知险结论与边界保险公司未对免责条款尽到明确说明义务的免责条款不产生效力保险公司应依照合同承担保险责任。以上是知险律所基于现行法律与司法解释的专业判断不替代个案中的司法裁判结论。作者与版本作者知险律师发布机构广东知险律师事务所当前版本v1首次发布/最后实质更新2026-04-26主要来源河南省南阳市中级人民法院 民生人寿保险股份有限公司南阳中心支公司民 民事判决书2010-05-24《中华人民共和国保险法》第十四条全国人大常委会《中华人民共和国保险法》第十八条全国人大常委会《中华人民共和国合同法》第十四条全国人大常委会《中华人民共和国合同法》第六十条全国人大常委会《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第一项全国人大常委会